明明贷款合同约定的利率是11.88%,可是在提前还清贷款并计算后却发现实际利率超过了20%。7月20日,首届长三角金融司法论坛在上海金融法院举行,这起纠纷入选了当日发布的首批长三角金融审判十大典型案例。
基本案情显示,借款人田某、周某与中原信托公司签订贷款合同,约定贷款本金600万元,期限8年,贷款利率具体以《还款计划表》为准,平均年利率11.88%,还款方式为分次还款。2017年9月26日,田某、周某向中原信托汇款14.1万元作为第一期还款,中原信托于2017年9月27日向田某、周某转账支付600万元。2018年11月27日,两人申请提前还款获准,遂于2018年12月17日向中原信托支付551万余元(含违约金1万元),结清全部贷款。经计算,实际执行利率高达20%多。
田某、周某认为中原信托未向其披露实际利率,且实际放款前已经收取了第一期还款,该款项应从贷款本金中扣除,据此计算,中原信托多收取利息88万余元,故请求法院判令中原信托返还多收取的利息并赔偿相应损失。
中原信托则认为合同约定贷款利率以《还款计划表》为准,借款人签字确认按《还款计划表》还款即视为认可。另外,由于在贷款实际发放前确实收取了第一期还款14.1万元,故愿意补偿田某、周某20万元。双方协商未果,田某、周某遂向法院提起诉讼。一审败诉后,田某、周某上诉至上海金融法院。
上海金融法院二审认为,本案争议焦点为贷款利息应如何计算,是田某、周某主张的以实际贷款本金余额乘以年化11.88%,还是中原信托主张的《还款计划表》所载金额?按照《还款计划表》载明的每期还款金额核算,系争借款的实际利率为年化20.94%。中原信托应当对实际利率作出明确提示并说明,在未明确披露实际利率的情况下,应当根据合同解释原则,结合合同的相关条款、行为的性质和目的、习惯以及诚信原则来确定利息计算方式。田某、周某主张以11.88%为年利率,以剩余本金为基数计算利息,符合交易习惯和诚信原则,应予支持。据此,上海金融法院二审改判中原信托应于判决生效之日起10日内,向田某、周某返还84万余元并支付相关利息。
主审法官沈竹莺指出,该案具体涉及如下法律问题:贷款人应否明确披露实际利率,如何履行披露义务,未履行披露义务的法律后果为何?本案判决依据《民法典》关于格式条款告知、合同解释等规定,认定贷款人在与金融消费者订立借款合同时,应当明确披露实际利率,若因贷款人未予披露导致借款人没有注意或理解该实际利率,则贷款人无权按照该实际利率计收利息。
沈竹莺表示,当前,我国零售贷款业务快速增长,然而一些贷款机构利用其与借款人在专业知识上的不对称,通过只展示较低的日利率或月利率,掩盖较高的年利率;只展示较低的表面利率,或每期支付的利息、费用,掩盖较高的实际利率;以服务费等名目收取“砍头息”等方式,给金融消费者带来“利率幻觉”。该判决结果对规范贷款业务、保护金融消费者合法权益、促进金融机构落实金融服务实体经济政策要求具有积极作用。
据介绍,该案例不仅对于其他法院审理同类案件具有示范效应,而且为金融监管工作提供了借鉴。
我们已经建立,雪松信托,民生信托,新时代信托,华信信托,四川信托,安信信托,五矿信托,投资交流群,欢迎扫描加入。
兴业信托连续亏损,向多家地产诉讼追债!
15家非法集资平台最新退赔信息一览
30亿本金无损!中信信托宣布成功“脱险”
城投公司拖欠上市公司5.6亿元工程款及保证金!
信托公司8月标品业绩排名情况!
或涉百亿!实控人跑路!又一理财产品暴雷惨剧上演!
10余人被抓!某理财集团涉嫌非吸!
中融信托最新:公司正常运营,两信延长服务期限!
西安“曲江系”债务再发酵,中信信托:民享97号剩余债务尚未有合理解决方案
加速处置不良 9月多家信托公司“打骨折”出售债权资产
“中植系”和“海银财富”立案警方通报中的四个不同
警惕!有人冒充“中植事件亲历者”实施诈骗,已经有人上当受骗
五矿信托鼎宁25号二次受益人大会获通过,信托本金退出或延后六年
华能信托借服务信托增持万科A股股票?
信托风险化解新样本:中信信托以固有资金向项目公司发放1.5亿优先级……
潍坊地区多家城投定融违约,算算竟有10多家了
第268期:六问法拉第未来:可转换股票价格是?贾跃亭会回国吗?
第267期:2024城投境外债发行274.57亿美元,到期127.20亿美元
第266期:详解香港储蓄保险,香港保险的优劣势及收益测算
第265期:国企可转债退市,投资人损失巨大!警惕风险
第264期:细分五大项:地产、汽车、消费等,看经济趋势
第263期:暂停信托代销、退金令、信托违约、江苏泰州信托违约解释
第262期:信托公司暂停三方代销;非标违约却仍在销售;投资要谨慎
第261期:谁来保护“人的就业岗位”?
第260期:手工补息影响银行理财收益,是全方面的
第259期:10年期产品,信托公司滚动发行2年期,到期违约投资人找谁
第258期:庞氏骗局,借新还旧,击鼓传花
第257期:中信信托8折兑付,中泰信托7折被否,中融信托利息8折兑付
第256期:央行认购国债,地方债在手机银行就可以买的意义
第255期:陕西省经济,财政、债务,城投,非标违约分析
第254期(下):某地产定融违约后,诱骗投资人签约新方案,转移债务
第254期(上):城投公司:定融违约欺骗式兑付方案,长期拖延
第253期:信托合同新条款:权利维持费用,投资人全权授权受托人